Que faire ?
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►Une ou sa profession… ? Lexique
C'est effectivement une question qu'il faut se poser très tôt lorsque l'on interroge son établissement de crédit sur le contenu des garanties qu'il propose dans le cadre de son assurance-emprunteur.
La garantie incapacité de travail et invalidité est-elle mise en oeuvre lorsque l'assuré est incapable d'exercer une profession quelconque ou bien sa profession au moment du sinistre ?
L'enjeu est d'importance et le prix de l'une ou l'autre garantie diffère bien évidemment. Tel établissement de crédit aura ainsi choisi un « profil bas » de garantie pour minimiser le coût de l'assurance aux yeux du client ; tel autre, moyennant un taux de primes plus élevé, aura fait le choix d'une garantie plus large.
►Exemple à méditer : un chirurgien traverse la rue devant sa clinique vers 14 h 30 après une grande matinée en salle d'opération pour aller chercher un sandwich. Il est renversé par une voiture. Traumatisme crânien. Perte de connaissance pendant trois jours. Déficit séquellaire de la motricité du bras et de la main droite. Il ne peut plus opérer.
Deux cas de figure se présentent
en pratique en ce qui concerne la prise en charge des remboursements des
mensualités du prêt qu'il a effectué pour se porter acquéreur de la société
civile professionnelle constitutive de sa clinique :
1) la garantie du contrat d'assurance-emprunteur prévoit que la prise en charge de l'assureur intervient si le chirurgien ne peut plus exercer sa profession. Dans cette éventualité, la plus favorable, le chirurgien pourra rester dans sa clinique et se reconvertir vers des activités de consultation ou d'administration.
2) la garantie du contrat d'assurance-emprunteur prévoit que la prise en charge de l'assureur intervient si le chirurgien ne peut plus exercer une profession quelconque, quelle qu’elle soit. Le chirurgien, pouvant devenir - par exemple - gardien de square, se verra refuser la garantie incapacité-invalidité et devra continuer à rembourser le montant de son emprunt… !
Si donc, dans le cadre de votre assurance-emprunteur, votre
état de santé ou votre handicap vous
permet d'espérer bénéficier de la garantie incapacité-invalidité, il est
capital d'interroger le Conseiller financier
de l'établissement de crédit sur la nature exacte des garanties qu'il vous
propose. Le mieux est de se faire communiquer une copie des conditions générales de ce contrat
d'assurance pour les examiner à tête reposée.
Il se pourrait même que vous décidiez alors, en cas de mauvaise surprise, de devoir changer d'établissement financier… !