Que faire ?

POUVOIR ASSURER LES MALADES ET LES HANDICAPES

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►Je sollicite une délégation d'assurance                                                                   Lexique

 

Votre établissement financier a souscrit auprès d'un assureur un contrat d'assurance emprunteur collectif qu'il va vous proposer pour en devenir le bénéficiaire au cas où surviendrait un sinistre - votre décès, un accident, une incapacité prolongée de travail , une invalidité définitive - vous empèchant de faire face à vos obligations de remboursement de votre emprunt. Dans ce cas, l'assureur rembourserait au banquier ce que vous devez ou éventuellement la totalité du capital restant dû.

 

Ce type de contrat "maison" est intéressant si l'on est en bonne santé, malgré un coût élevé pour les emprunteurs de 20 à 40 ans. Le tarif est un pourcentage forfaitaire quel que soit l'âge de l'assuré qui s'applique sur le montant du capital emprunté pendant toute la durée du prêt. Il couvre les risques de décès, de perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA), d'incapacité de travail et d'invalidité (cf "Rubrique que savoir ? Les garanties et leurs limites").

 

Ces contrats sont prévus pour le plus grand nombre. Ainsi, simplification des formalités et des coûts obligent, vos chances d'être assuré(e) dans le cadre de cette assurance " maison " diminueront si vous avez été malade. 

 

► Si donc vous avez été malade et que vous avez le projet d'emprunter, ne perdez pas un instant et anticipez un éventuel refus de l'assurance collective de votre banquier. Faites sans attendre des démarches auprès d'un courtier en assurances spécialisé en assurances de personnes et en risques de santé aggravés en particulier. Cela ne vous engage à rien, si ce n'est à découvrir les bienfaits de la concurrence et à apprendre à comparer les différentes garanties proposées d'une compagnie d'assurances à l'autre...La convention AERAS elle-même vous y engage, à savoir de faire jouer la concurrence.

 

► Il s'agit alors de mettre en place une délégation d'assurance, c'est à dire de produire à votre banquier une attestation de garanties (ou encore une note de couverture) qu'il accepte en remplacement de son assurance emprunteur "maison". C'est le courtier en assurances, un professionnel des assurances libéral, qui mettra à votre demande en place ce dispositif après avoir interrogé pour vous plusieurs assureurs et retenu ce qu'il estime dans votre cas être la meilleure prestation.

 

La délégation d'assurance ne peut être refusée par votre banque, dès l'instant qu'elle lui apporte un niveau de garantie équivalent. Plusieurs textes de loi confirment le droit des candidats à l'assurance à ce sujet (cf. www.crediassur.fr/pageLibre0001009e.html  ).

 

► Interrogez donc sans attendre un courtier en assurances, de préférence spécialisé en risques de santé aggravés, car votre banquier n'aura pas toujours le souci de vous laisser le temps de... faire vos emplettes dans la concurrence !

 

 

QU’EST CE QU’UN COURTIER EN ASSURANCES ?   Un courtier en assurances est un commerçant inscrit au registre du commerce et des sociétés.   Il représente ses clients, pour le compte desquels il recherche, auprès des sociétés d'assurances, les garanties adaptées à leurs besoins et fait jouer la concurrence.   Un cabinet de courtage a, en général, des spécialités.   Selon l'adage « on ne fait bien que ce que l'on aime », un courtier a tendance à se spécialiser dans les domaines dont il se sent proche.   Certains se sont spécialisés dans l’Assurance de Prêts comme, par exemple, le cabinet CABIP www.cabip.com ou www.crediassur.fr qui lance des appels d'offre auprès de sociétés d'assurances, surtout lorsqu’il s’agit de risques aggravés de santé. Des spécialistes qui mettent à votre disposition des outils spécifiques de décision ( comparateur de garanties), voire de communication (cf. Forum AERAS) …   Le courtier en Assurances de Personnes n’impose pas directement de contrats d'assurances à ses clients. Il les aide à en acheter. En cela, son rôle de conseil est essentiel.   Il a une connaissance approfondie du marché de l'assurance (garanties, exclusions et règles de souscriptions des contrats, rapidité de traitement, fiabilité de gestion et expertise des compagnies) et se tient informé de ses évolutions.   Il aide ses clients à formuler leurs besoins et les guide dans le choix d'un contrat. Indépendant des sociétés d'assurances, il sélectionne parmi les produits du marché les contrats les mieux adaptées aux spécificités de ses clients et surtout des candidats à l'assurance malades ou handicapés.   En pratique, il est également force de proposition pour innover et concevoir des contrats sur-mesure pour répondre à des demandes particulières ou améliorer les produits existants.